Uusi, vanha tai vasta tekeillä oleva koti – rahoituksessa on eroja
Niin valmiin asunnon hankinnan kuin rakennusprojektinkin tärkeimpiin vaiheisiin kuuluu rahoituksen järjestäminen. Erilaisten kohteiden rahoitus eroaa toisistaan, joten myös lainaneuvotteluissa ostajan taloutta ja elämäntilannetta tarkastellaan eri näkökulmista. Oli kohde sitten uusi, vanha tai itse rakennettava, on rahoituksen suunnittelussa aina mietittävä oman talouden näkymiä pitkälle tulevaisuuteen. Mikä vaihtoehto voisi olla juuri sinulle sopivin?
Varovaisuus pidättelee vielä asuntokauppaa
Asuntomarkkinoilla on näkyvissä vilkastumisen merkkejä. Asunnonvaihtajien lisäksi pankin rahoitusneuvotteluissa käy jälleen myös ensiasunnon ja vapaa-ajan asunnon ostajia sekä sijoittajia. Sp-Koti Vantaa Tarinan yrittäjä ja kiinteistönvälittäjä Sari Salmela kertoo, että asuntonäytöillä ostajien käytös on sen sijaan vielä varovaista.
Asuntoja käydään katsomassa useita kertoja, mutta tarjouksia tehdään vain vähän. Ostajien ja myyjien näkemykset asuntojen hinnoista ei tällä hetkellä kohtaa – myyjillä on vaikeuksia laskea hintapyyntöä ostajien odotusten tasolle, ja ostajat puolestaan tarvitsevat rohkaisua omien tarjousten jättämiseen.
Juuri nyt ostajat etsivät ennen kaikkea hyväkuntoisia käytettyjä asuntoja, mutta kiinnostus myös uusia koteja kohtaan on hiljalleen heräilemässä. Varovaisuus kuitenkin näkyy sekä uudiskohteiden kysynnässä että taloprojektien toteutuksessa. Uudismarkkina on pitkään ollut hiljainen. Rakennuttajat ja rahoittajat ovat erityisen tarkkoja siitä, että rakennushankkeille saadaan sopivasti ennakkovaraajia. Omakotitalon rakentajat puolestaan valitsevat aiempaa useammin valmiin talopaketin, jonka kustannukset voivat olla aavistuksen paremmin ennakoitavissa verrattuna itse rakentamiseen.
Uudisasunto on remonttivapaa valinta
Uudiskohteiden kokonaishinta koostuu asuntojen myyntihinnasta sekä huoneistokohtaisesta yhtiölainasta. Tällä hetkellä korkea hintataso vaikuttaa selkeästi uusien kotien myyntilukuihin. Jos uudiskohde ostetaan sen ollessa rakennusvaiheessa, kohteen myyntihinta maksetaan vaiheittain rakentamisen edetessä. Lainaneuvotteluissa kiinnitetään huomiota siihen, että taloudessa on joustoa asuntolainan ja yhtiölainan lyhennysten lisäksi arjen kuluihin niin rakennusvaiheessa kuin muuton jälkeenkin.
Vanhat asunnot ovat tyypillisesti neliöhinnoiltaan uusia edullisempia, mutta niidenkin rahoitusta suunnitellessa on katsottava vuosia eteenpäin. Vanhemmissa kohteissa taas mahdolliset remontit ovat edessä ennemmin tai myöhemmin. Sopivaksi mitoitettu laina jättää talouteen tilaa myös edessä olevien remonttitarpeiden rahoitukseen.
– Lainaneuvotteluissa mietimme aina tulevaisuuden maksukykyä, oli rahoitettava kohde mikä tahansa. Tavoitteena on se, että asiakkaalla on mahdollisuus hyvään talouden hallintaan eivätkä asumisen kulut hallitse elämää, Helmi Säästöpankin(Siirryt toiseen palveluun) henkilöasiakkaiden liiketoimintajohtaja Marianne Lähde muistuttaa.
Itse rakentaminen tuo mukanaan vapautta ja vastuuta
Vapaus suunnitella pienimmätkin yksityiskohdat ja mahdollisuus nähdä oman käden jälki itse rakennetussa kodissa on monen unelma. Tällaiset rakennusprojektit tuovat aina mukanaan myös rutkasti vastuuta. Taloprojektissa rakentajan on huolehdittava muun muassa kustannusarvion(Avautuu uuteen ikkunaan, Siirryt toiseen palveluun) ja rakennussuunnitelman laatimisesta.
Pankin asiantuntijan kanssa huolellisesti tehty, kokonaistalouden huomioiva ja liikkumavaraa antava kustannuslaskelma on projektin onnistumisen kannalta tärkeä. Kustannusten kasvuun on syytä varautua etukäteen.
– Kustannusarvio voi venyä monesta syystä, kuten aikataulu- tai materiaalimuutosten tai henkilökohtaisen elämäntilanteen vuoksi. Kun kustannusarvioon on jo alun perin jätetty pelivaraa, pystytään talonrakennusta jatkamaan säästöillä tai lisärahoitusta hakemalla, Lähde kertoo.
Rakennuslainaa(Avautuu uuteen ikkunaan, Siirryt toiseen palveluun) nostetaan vaiheittain taloprojektin edetessä valmiusastetodistusta vastaan. Rakennushankkeen toteutusta edesauttaa, mikäli hankkeeseen on käytettävissä omaa rahaa tai lisävakuuksia. Ensimmäiset lainanostot tehdään omia säästöjä tai lisävakuuksia vastaan. Kun hanke etenee ja valmiusasteprosentti kasvaa, päästään lainaa nostamaan rakennettavaa kohdetta vastaan.
Huolellisella suunnittelulla asumisen unelmat todeksi
Olit sitten ostamassa vanhempaa kotia, uutuuttaan kiiltelevää asuntoa tai rakentamassa unelmiesi omakotitaloa, on kokonaistaloutesi ja tulevaisuuden tarpeet huomioiva rahoitus kaiken lähtökohta. Tärkeintä on, että tulot ja menot sekä varat ja velat ovat laskettu huolella, ja tiedossa olevat talouden muutokset tulevat huomioiduksi lainan mitoituksessa. Kun olet aloittanut lainaneuvottelut, voit lähteä hallitummin selvittämään, millaiset ostomahdollisuudet sinulla on. Salmela vinkkaa kodin tai sijoituskohteen ostamisesta haaveilevalle markkinatilanteesta.
Ostajan kannattaa nyt lähteä rohkeasti tarjoamaan hintaa myyjälle avatakseen neuvottelut. Erityisesti perheasunnot liikkuvat juuri nyt vilkkaasti, mutta monia muitakin kohteita löytyy myynnistä – unelmakoti tai se paras mahdollinen sijoituskohde voi olla tämänhetkisessä markkinassa hyvinkin saavutettavissa.
Helmi Säästöpankki ja Sp-Koti Vantaa Tarina auttavat yhdessä sinua matkalla asunnon omistajaksi – oli etsinnässä sitten uusi tai vanha asunto.
Sari Salmela
Yrittäjä, ylempi kiinteistönvälittäjä LKV, kaupanvahvistaja, eMBA
Muita julkaisuja samalta kirjoittajalta
Antti Himanen yhdistää kodit ja ihmiset pääkaupunkiseudulla
Vuoden 2025 alussa Antti Himasen siirtyminen Sp-Koti Vantaan Tarinalle toi mukanaan kaivatun tiiviin ja pienen työyhteisön. Työssään Himanen pyrkii aina ajamaan asiakkaan etua, tilanteen realiteetit huomioon ottaen.
Kesäinen Kotien Keskiviikko avaa ovet pääkaupunkiseudun upeisiin koteihin
Asuntojen hinnat ovat tulleet alas reilusti jo kolmen vuoden ajan, joten nyt jos koskaan kannattaa lähteä liikkeelle ja tulla tutustumaan asuntoihin. Varsinkin, jos olet ensiasunnon ostaja tai vaihtamassa suurempaan kotiin.
Ensiasunnon ostaja saa tukea asiantuntijoilta
Kun talouden kysymyksiin on saatu vastauksia, on aika keskittyä tulevan kodin etsintään. Välittäjämme tuntevat paikalliset markkinat ja voivat antaa arvokasta tietoa sekä opastaa siinä, mihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota asunnossa ja taloyhtiössä.