Voiko omistusasunto olla avain vaurastumiseen?

Vuokralle vai omaan – mitkä ovat asumisen kulut ja mitä hyötyä on omistusasumisesta?

Omistusasunnon hankintaa harkitaan nyt pitkään ja hartaasti. Syynä sille on inflaation aiheuttama elinkustannusten nousu sekä korkojen nousu. Pidempi harkinta-aika kodin kaltaiselle isommalle sijoitukselle ja pitkäaikaisen asuntolainan hankkimiselle voi kuitenkin olla positiivinen juttu. Asunnon ostaminen on suuri päätös, jonka tekeminen vaatii talouden suunnittelua sekä omien tarpeiden tarkkaa analysointia. Huolellisemmalla suunnittelulla tekee takuulla parempia päätöksiä oman asumisen suhteen.

Erityisesti pääkaupunkiseudulla vuokralta omistusasumiseen siirtyminen voi tuntua suurelta taloudelliselta harppaukselta: korkokulujen kasvu mietityttää, kun samaan aikaan vuokratasojen kasvu on pysynyt maltillisena. Suomen vuokranantajien tilastojen mukaan(Siirryt toiseen palveluun) juuri pääkaupunkiseudulla vuokrien kasvu on hitaampaa kuin muualla maassa. Perheasuntojen, eli kolmioiden ja neliöiden vuokrahinnat nousevat nopeammin kuin pienten yksiöiden ja kaksioiden hinnat.

Vaikka lainan korkokulut kasvavat tällä hetkellä yleistä vuokratasoa nopeammin, voi omistusasuminen monissa tapauksissa olla siitäkin huolimatta vuokralla asumista kannattavampaa. Asunnon omistajana nimittäin kerrytät varallisuuttasi joka kerta, kun lyhennät lainaa.

Kuinka varallisuus kertyy ja voiko oman kodin arvo muuttua?

Asuit sitten vuokralla tai omassa asunnossa, asumiskulut lohkaisevat joka tapauksessa suuren osa kuukausibudjetistasi. Yksi merkittävä ero kuitenkin löytyy. Omistusasunnossa lyhennät asuntolainaa, ja maksat tällä tavalla asuntoa itsellesi, kun taas vuokralla ollessa maksat toiselle, eikä oma varallisuus kerry. Jos asumisen kulut on joka tapauksessa maksettava, miksi et valitsisi mieluummin kuluja, jotka pitkässä juoksussa kasvattavat omaa varallisuuttasi?

Asuntolainan lyhentäminen ja sitä kautta oman varallisuuden kerryttäminen on pitkäjänteistä puuhaa. Tavallisimmillaan asuntolainat lasketaan 25 vuoden takaisinmaksuajalle. Oman pääoman kasvamisen hyödyt näkyvät useimmissa tapauksissa vasta vuosien päästä, mutta samaan aikaan kun omaisuus kasvaa saat asua unelmakodissasi – kuulostaa aika hyvältä, eikö totta?

Ensimmäisinä lainanmaksuvuosina korkojen osuus lainalyhennyksistä voi olla suurempi, mutta lainan pääoman pienentyessä myös koron määrä pienenee. Tällä tavoin vuosi vuodelta suurempi osuus maksamistasi lainakustannuksista menee lainan lyhennykseen, jolloin oma pääoma kasvaa aina suurempia summia kerrallaan.

Varallisuuden kasvu realisoituu oikeastaan vasta asuntoa myydessä tai vaihtaessa. Lainanmaksulla kartutettu omaisuus on eduksesi, sillä se antaa sinulle taloudellista liikkumavaraa. Mitä enemmän sinulla on omaa pääomaa, sen vähemmän tarvitset lisävakuuksia ja uutta lainaa vaihtaessasi seuraavaan kotiin. Myös mahdollinen arvonnousu asunnollesi voi kasvattaa varallisuuttasi. Arvon noususta tai sen pitämisestä samana voit huolehtia myös itse esimerkiksi säännöllisillä remonteilla ja kodistasi huolehtimalla. Vuosien päästä asuntosi arvo voi olla hyvässä tapauksessa jopa suurempi kuin ostohetkellä. Näin varallisuutesi kertyy ihan vain asumalla ja lainaa lyhentelemällä.  

Onko nyt sopiva aika kaupanteolle?

Tällä hetkellä pääkaupunkiseutu on voimakkaasti ostajan markkinassa. Muun muassa korkotilanteen takia asuntokauppa käy hitaammin kuin vuosiin, ja sen vuoksi myynnissä olevien asuntojen hintataso on laskenut. Monia upeita ja harvoin tarjolla olevia kohteita on nyt myynnissä hintaan, mitä aiemmin ei ole totuttu näkemään.

Juuri nyt varallisuuden kasvattaminen asunnonhankinnan kautta on hyvä ottaa puheeksi. Kun kasvukausi alkaa, voi muutokset asuntojen arvoissa tuntua taas todella merkittäviltä. Tämänkaltainen poikkeuksellinen markkinatilanne luo mahdollisuuden hankkia sellaisen asunnon, jonka arvo saattaa tulevina vuosina nousta yllättävänkin nopeasti. Tällainen markkina tietysti kiinnostaa myös asuntosijoittajia, joilla voi olla enemmän taloudellista vipua tehdä ostopäätöksiä.

– Myös asuntosijoittajien on hyvä katsoa tulevaisuuteen, sillä kannattavan asuntosijoittamisen perspektiivi on yllättävän pitkä. Se mikä tänään tuntuu asuntomarkkinoilla vastoinkäymiseltä, voikin huomenna näyttää mahdollisuudelta. Joskus asuntomarkkinoilla kannattaa mennä vastavirtaan, sillä asuntokaupassa voitto tehdään yleensä ostohetkellä, kannustaa Sp-Koti Urbaanien toimitusjohtaja Janne Paasimies.

Olivat ostoaikeesi mitkä tahansa, on juuri nyt loistava mahdollisuus löytää unelmakohde, jossa on paitsi ihana asua, mutta joka on myös taloudellisen suunnittelun kannalta järkevä investointi. Aloita keskustelut oman pankkisi kanssa siitä, millaista rahoitusta sinun olisi mahdollista saada sellaiseen kotiin, missä sinä haluat asua ja kasvattaa oman pääomasi pottia!