Yhteinen vai erillinen laina – kumpi on parempi vaihtoehto asunnon ostajalle?
Erityisesti ensimmäistä yhteistä asuntoaan ostava nuoripari päätyy helposti pohtimaan, olisiko esimerkiksi turvallisempaa, että molemmat ottaisivat oman lainan yhteisen lainan sijaan. Tosiasiassa yhteistä lainaa enemmän paria sitoo yhteen lainan panttina toimiva yhteinen asunto.
Miksi valita yhteinen laina?
”Yhteinen laina on hieman helpompi järjestää, koska lainassa on kaksi vastuullista henkilöä, joiden tulot lasketaan lainaneuvotteluissa yhteen”, kertoo rahoituspäällikkö Eeva Brander Nooa Säästöpankista.
Myös kuluja on yhteisessä lainassa hieman vähemmän.
”Pankki veloittaa jokaisesta lainanlyhennyksestä parisen euroa. Mitä useampi laina on, sitä enemmän niistä koituu kuluja ajan myötä.”
Yhteinen asuntolaina (Siirryt toiseen palveluun)on erillisiä asuntolainoja selvästi yleisempi valinta. Erotilanteessa yhteisen lainan purkaminen on yhtä helppoa kuin erillisten lainojen.
”Käytännössä vaihtoehtoja on kaksi. Yleensä yhteinen asunto myydään ja laina maksetaan pois kauppapäivänä. Toinen vaihtoehto on, että jompikumpi osapuoli ostaa toisen ulos ja ottaa koko asuntovelan vastatakseen”, Eeva Brander sanoo.
Erillinen asuntolaina on parempi ratkaisu muutamissa tilanteissa
Joskus erillinen laina on ainoa vaihtoehto.
”Jos lainanottajista toinen on ensiasunnon ostaja ja säästänyt ASP-säästötilille(Siirryt toiseen palveluun), mutta toinen on jo aiemmin omistanut asunnon, heidän on otettava erilliset asuntolainat. Jos taas molemmat ovat ASP-säästäjiä ja lainan ehdot täyttyvät, mikään ei estä yhteistä asuntolainaa”, Eeva Brander sanoo.
Joskus lisäpantin antaja voi asettaa takaukselleen ehtoja.
”Silloin tällöin törmää tilanteisiin, jossa nuorenparin vanhemmat haluavat olla takaajana vain oman jälkikasvunsa lainassa, mutta eivät hänen kumppaninsa lainassa. Tällaisessa tapauksessa ainoa ratkaisu on erilliset asuntolainat.”
Myös keskenään hyvin erilaiset rahatilanteet saattavat puoltaa erillisiä lainoja.
”Jos pariskunnan toisella osapuolella on selvästi enemmän omaa rahaa asunnon hankintaan kuin toisella, erillinen laina voi olla fiksu valinta. Tällöin toisen suurempi omarahoitusosuus on tärkeää huomioida myös asunnon kauppakirjassa”, Eeva Brander muistuttaa.
Yllättävää, mutta totta: huolettoman kumppanin kanssa mieluummin yhteinen asuntolaina
Toisin kuin voisi kuvitella, erillinen laina ei välttämättä ole paras ratkaisu tilanteessa, jossa toinen on huolimattomampi rahankäyttäjä.
”Jos kumppanin suurpiirteisyys rahankäytössä huolettaa, kannattaa mieluummin ottaa yhteinen asuntolaina kuin erilliset. Kun laina on yhteinen, kaikki siihen liittyvät tiedot ja tapahtumat näkyvät molempien verkkopankissa”, Eeva Brander sanoo.
Jos lainat ovat erilliset, esimerkiksi kumppanin maksuvaikeudet eivät tule välittömästi toisen tietoon, ellei hän itse kerro niistä puolisolleen. Varsinaisiin maksuohjelman muutoksiin tarvitaan kuitenkin molempien hyväksyntä myös erillisissä lainoissa.
”Yhteinen asunto on molempien lainojen panttina, joten laina-asiat koskevat joka tapauksessa molempia vaikka lainat olisivatkin erilliset.”, Eeva Brander päättää.
Muita uutisia
Miten kiinteistönvälittäjän työ eroaa eri puolilla Suomea – vai eroaako?
Sp-Kodin yrittäjät eri puolilta Suomea kertovat omien alueidensa kilpailuvaltit sekä miten heillä huolehditaan asiakaskokemuksesta, ja mitkä heidän mielestään ovat välittäjän tärkeimpiä ominaisuuksia.
Ensimmäiset askeleet kohti uutta ASP-järjestelmää
Ensiasunnon ostajille suunnattua ASP-järjestelmää ollaan kovaa vauhtia pistämässä uuteen uskoon. Valtio haluaa tukea ensimmäisen oman kodin ostajia, mutta sekä pankit että asiakkaat pitävät nykyistä järjestelmää hieman monimutkaisena ja joustamattomana.
Ei vanhan asunnon taakkaa
Ensiasunnon ostajalla on tilaisuus napata oma unelmakoti pois markkinoilta erittäin sopivilla kauppahinnoilla. Kun haluttuja kohteita tulee myyntiin, ja ostajakandidaatteja on useampia, on ensiasunnon ostajalla tällaisessa markkinassa monesti etulyöntiasema.