Vinkit ostoon
Asunnon ostaminen
Haaveiletko omasta asunnosta? Vuokranmaksua vastaavalla summalla voit lyhentää omaan asuntoon kohdistuvaa lainaa ja maksaa näin asuntoa itsellesi. Vuoden 2023 loppuun asti ensiasunnon ostajan ei tarvitse maksaa hankinnastaan varainsiirtoveroa. Vuoden 2024 alusta lähtien etu poistuu. Kokosimme yhteen tärkeää tietoa päätöksesi tueksi oman asunnon hankintaan.
Asunnon ja etenkin ensiasunnon ostaminen on yksi elämän suurimmista päätöksistä. Pohdittavia asioita ovat esimerkiksi asunnon sijainti, huoneluku ja erityistarpeet, kuten parveke tai sauna. Jo suunnitteluvaiheessa kiinteistönvälittäjästä on asuntokaupan ammattilaisena iso apu, etenkin ensiasunnon ostajalle. Välittäjä varmistaa, että kauppa tehdään lakien ja asetusten mukaisesti ja että asuntokauppa on turvallinen kaupan osapuolille. Kaikki Sp-Kodin kiinteistönvälittäjät ovat sitoutuneet noudattamaan ohjetta Hyvästä Välitystavasta(Avautuu uuteen ikkunaan, Siirryt toiseen palveluun). Lisäksi mikäli toiveittesi mukaista asuntoa ei löydy markkinoilta voit aina tehdä Sp-Kodin välittäjille ostotoimeksiannon(Avautuu uuteen ikkunaan).
Kun olet pohtinut asuntosi sijaintia ja ominaisuuksia, on aika tarkastella sopivaa hintahaarukkaa. Etsi valitsemillasi asuinalueilla sopivan kokoisia myytäviä asuntoja tutustuaksesi tarkemmin asuntojen hintojen tasoon. Kiinnitä huomiota asunnon hinnan lisäksi kuukausittaisiin juokseviin kuluihin, kuten rahoitus- ja hoitovastikkeisiin sekä vesimaksuun. Nämä on aina eritelty euromääräisinä asuntoilmoituksessa. Käsitys kuukausittaisista asumiskuluista auttaa sinua keskustelussa pankin kanssa. Ostettavan asunnon lainanhoito- ja asumiskulujen lisäksi pankki huomioi myös muut elämiseen menevät kulut sekä yllättävät menot pystyäkseen määrittämään juuri sinulle soveltuvan lainan suuruuden.
Ota yhteyttä pankkiin sopiaksesi henkilökohtaisesta lainaneuvottelusta. Sp-Koti tekee läheistä ja luottamuksellista yhteistyötä Säästöpankin(Avautuu uuteen ikkunaan, Siirryt toiseen palveluun) kanssa ja pankin asiantuntijat neuvovat ja auttavat sinua mielellään juuri sinulle sopivan rahoitusratkaisun löytämisessä. Pankissa asioidessasi selviää tarkemmin, kuinka paljon voit saada lainaa ja millä ehdoilla. Pankin asiantuntijoiden kanssa sinun on mahdollista keskustella tarkemmin mm. siitä, kuinka paljon lainan kuukausittainen lyhennyserä olisi, millaiseen korkoon laina sidottaisiin, paljonko omaa pääomaa olisi käytettävissä ja miten pitkä takaisinmaksuaika lainalle asetetaan. Jos omaa pääomaa ei ole riittävästi käytössä, lainalle tarvitaan vakuudet.
Säästöpankin asuntolaina(Avautuu uuteen ikkunaan, Siirryt toiseen palveluun) joustaa elämäntilanteesi mukaan ja voit halutessasi esimerkiksi pitää lyhennysvapaita kuukausia. Lyhennysvapaa kuukausi tarkoittaa kuukauden ajanjaksoa, jolloin et lyhennä lainaasi, vaan maksat ainoastaan lainasi korkoa pankille. Kun lainan ehdot täyttyvät pankki voi antaa sinulle lainalupauksen. Lainalupaus ei sido sinua ottamaan lainaa, mutta sen saatuasi voit alkaa etsimään toivomaasi asuntoa, koska tiedät, että pankki on lupautunut myöntämään sinulle lainan, kun sopiva asunto tulee kohdalle. Huomioi kuitenkin, että lainalupaus on voimassa rajoitetun ajan, yleensä kolme kuukautta, jonka jälkeen lupaus täytyy hakea pankista uudelleen.
Jos olet 15–39-vuotias, sinulle voi sopia myös ASP-laina(Avautuu uuteen ikkunaan, Siirryt toiseen palveluun). Voit saada koroltaan edullisen ASP-lainan, kun olet säästänyt asunnon kauppahinnasta vähintään 10 % ja täytät muut ASP-ehdot.
Tutustu myynnissä olevan kohteen asiakirjoihin tarkasti ennen kuin teet tarjouksen. Selvitä ainakin asunnon tai kiinteistön ominaisuudet ja kunto sekä tehdyt ja tulevat remontit. Kysy, onko asuntoon tehty kuntotarkastusta ja pohdi, olisiko sellainen syytä tehdä. Huomioi myös, sijaitseeko asunto tai kiinteistö omalla vai vuokratontilla. Uudiskohteissa kannattaa huomioida asuntoon kohdistuvat, usein isotkin velkaosuudet. Pitkällä aikavälillä on tärkeä myös tietää, mitä asunnon ympäristöön on mahdollisesti suunnitteilla. Kaavoitussuunnitelmiin pääset tutustumaan asuinalueen kunnan tai kaupungin omien nettisivujen kautta. Välittäjä tuntee usein myös kaavoitussuunnitelmat ja hänen asiantuntemustaan on hyvä käyttää asuinalueen tulevaisuuden näkymien hahmottamiseksi.
Asuntokaupasta säädetään asuinhuoneistojen osalta asuntokauppalaissa ja kiinteistöjen osalta maakaaressa. Myyjällä on velvollisuus kertoa tiedossaan olevista asunnon vioista ja puutteista välittäjälle ja välittäjän tehtävä on kertoa niistä ostajaehdokkaille. Ostajalla puolestaan on velvollisuus tutustua asuntoon huolella ennen tarjouksen tekoa. Laadimme muistilistan tarkistettavista ja selvitettävistä asioista ennen kuin teet ostotarjousta. On tärkeää, että olet tutustunut huolellisesti sekä asuntoon tai kiinteistöön, mutta myös asuntoa koskeviin asiakirjoihin ja taustatietoon.
Kun olet saanut pankilta lainalupauksen ja tutustunut huolellisesti kohteen asiakirjoihin, on aika tehdä tarjous. Tarjouksen kaikki kohdat täytetään huolellisesti yhdessä välittäjän kanssa. Ostotarjous tehdään kirjallisesti ja se on aina sitova. Ostotarjoukseen merkitään, kuinka pitkään ostaja on valmis odottamaan myyjän vastausta tarjoukseen. Sovittuna voimassaoloaikana myyjä tekee ratkaisunsa laatimasi tarjouksen suhteen. Myyjä voi hyväksyä tai hylätä tekemäsi tarjouksen, tai tehdä sinulle uuden tarjouksen eli vastatarjouksen. Myyjän tekemä vastatarjous mitätöi tekemäsi tarjouksen, jolloin vastatarjous ei enää sido sinua tarjouksen tekijänä. Vastatarjous on myyjän ehdotus esimerkiksi korottaa tarjoamaasi kauppahintaa tai myyjällä voi vapautumisen suhteen eri näkemys kuin sinulla. Voit halutessasi hyväksyä tai hylätä vastatarjouksen.
Jos myyjä tai ostaja kieltäytyy tekemästä kauppaa tarjouksen hyväksymisen jälkeen, vakiokorvaus voi olla asuntokauppalain (asunto-osakkeet) mukaan maksimissaan 4 % kauppahinnasta.
Myyjän hyväksyttyä ostotarjouksesi, on asuntokauppojen aika. Kiinteistönvälittäjä laatii kauppakirjan hyväksytyn tarjouksen tietojen pohjalta. Kauppakirjasta käy ilmi kaikki kaupan ehdot, kuten kaupan kohde, myyjän ja ostajan tiedot, hinta, asunnon vapautumista koskevat tiedot, jne. Kauppakirja toimitetaan hyvissä ajoin ennen kaupantekotilaisuutta tutustuttavaksi myyjälle, ostajalle ja pankeille. Itse kaupantekotilaisuus tapahtuu yleensä ostajan pankissa, jossa ovat läsnä myyjä, ostaja ja välittäjä. Tilaisuudessa käydään läpi kauppakirja ehtoineen ja osapuolet allekirjoittavat kauppakirjan.
Yhä suositumpi kaupanteon tapa asunto-osakkeen kaupoissa on sähköinen kauppa. Kaupan osapuolet eivät tällöin kokoonnu pankkiin, vaan kaikki hoituu sähköisen järjestelmän (Dias -kauppa) avulla.
Omalla tontilla olevan kiinteistön, kuten omakotitalon kaupantekotilaisuudessa tulee olla mukana kaupanvahvistaja.
Kaupanteon jälkeen tee muuttoilmoitus digi- ja väestötietovirastoon viimeistään viikon kuluttua muutosta ja solmi kotivakuutus- ja sähkösopimus.
Varainsiirtoveroprosentit muuttuivat 1.1.2024 alkaen
Kiinteistöjen varainsiirtovero aleni 1.1.2024 alkaen 4 prosentista 3 prosenttiin ja asunto-osakkeiden varainsiirtovero 2 prosentista 1,5 prosenttiin. Lakia sovelletaan kuitenkin takautuvasti kauppoihin, jotka on tehty 12.10.2023 tai sen jälkeen. Verohallinto palauttaa alkuvuoden 2024 aikana ylimääräisen varainsiirtoveron korkoineen niille asiakkaille, jotka ovat tehneet kauppoja loppuvuoden 2023 aikana. Veroprosentti määräytyy kauppakirjan allekirjoituspäivän perusteella.
Asuntokaupanteon yhteydessä tulee suorittaa varainsiirtovero. Asunto-osakeyhtiöiden ja (kiinteistöyhtiöiden) varainsiirtovero on 1,5 % velattomasta kauppahinnasta. Tällaisia kohteita ovat esimerkiksi kerrostalo- tai rivitalo-osake, liikehuoneisto, autopaikka, varasto, golfosake, lomaosake ja venepaikka. Edellä mainituissa kaupoissa, joissa välittäjä on mukana, varainsiirtovero on maksettava kaupanteon yhteydessä.
Kiinteistöjen ja rakennusten kaupassa varainsiirtovero on puolestaan 3 % velattomasta kauppahinnasta. Tämä koskee esimerkiksi tonttikauppaa ja sillä mahdollisesti sijaitsevia rakennuksia, kuten omakotitaloa tai maa-aluetta ja sillä mahdollisesti sijaitsevaa kesämökkiä (myös määräalat ja määräosat), rakennusta tai rakennelmaa. Ohjeet kiinteistökaupan lainhuudon hakemisesta ja vuokraoikeuden kirjaamisesta sekä varainsiirtoveron maksamisesta saat kiinteistönvälittäjältä, maanmittauslaitokselta(Siirryt toiseen palveluun) tai kaupanvahvistajalta.
Ostaessasi kiinteistön sinulla on pääsääntöisesti kuusi kuukautta aikaa maksaa varainsiirtovero toisin kuin asunto-osakkeen kaupassa, jossa varainsiirtovero tulee maksaa välittäjäkaupoissa kaupantekotilaisuudessa.
Ensiasunnon ostajien varainsiirtoverovapaus poistui kokonaan
Ensiasunnon ostajien varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024.